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藍鯨新聞11月13日訊（記者 金磊）近日，土右旗蒙銀村鎮銀行在公告中明確表示“取消五年整存整取定期存款”。一時間，“5年期定期存款庫存告急”在網上引發熱議，該行也成為業內首家取消五年期定期存款產品的商業銀行。

土右旗蒙銀村鎮銀行在取消五年期定存的同時，還同步下調了其他期限的利率：一年期和二年期定存利率均下調5個基點，分別降至1.45%和1.55%，而三年期定存利率下調幅度最大，達10個基點，降至1.85%。

【資料圖】

繼大額存單后長期定存也被“下架”，中關村銀行3年期僅限存量續存

事實上，類似的情況并非孤立事件。藍鯨新聞注意到，近期對存款利率進行調整的普遍是中小銀行。這種現象在民營銀行中更為普遍，包括蘇商銀行、中關村銀行、華瑞銀行、新安銀行等在內多家都已下架5年期定期存款。

而中關村銀行三年、五年期的中長期定存僅限存量自動續存，已經不接受新增資金進入。

有業內人士分析，此類現象的背后是銀行凈息差持續收窄，所以也不愿意以較高的成本來吸收長期存款，特別是在利率持續下行大背景下，更會強化對負債成本管控，通過降低長期存款利率來優化負債結構，降低長期資金成本。

一直以來，3年期、5年期的中長期定存以及大額存單是銀行資金成本中相對較高的部分。從上市銀行三季報披露的數據來看，目前銀行業雖然凈息差有企穩現象，但仍有不少壓力。

而在國有大行、股份制銀行、城商行銀行中，3年期、5年期定期存款普遍還是存在的。

事實上，銀行對于長期限、高成本負債的調整在2024年已經經歷了過一波，此前較受歡迎的特色存款產品、大額存單在市場上已銷聲匿跡。

記者走訪了上海幾家大行網點，工作人員表示，中長期大額存單產品停售已久，目前暫未接到下一期開售通知，其實現在來咨詢定期存款的客戶并不是太多。而當被問及是否會下架3年或5年中長期定存時，其給出的答案為可能性并不大。

年內利率下調成常態，倒掛現象頻現

目前，一些中小銀行3年、5年期定期存款利率多已降至“2字頭”。通常來說，存款期限通常會與存款利率成正比，但目前有部分中小銀行中長期存款利率出現“倒掛”，即長期存款利率低于短期存款利率。

10月以來，包括華瑞銀行、平陽浦發村鎮銀行、福建華通銀行、輝縣珠江村鎮銀行、海南保亭融興村鎮銀行等多家中小銀行宣布下調存款利率，部分產品下調幅度高達80個基點。

海南保亭融興村鎮銀行11月11日執行最新人民幣存款掛牌利率，調整后一年、二年、三年、五年期定期存款利率為1.2%、1.25%、1.6%和1.65%，分別較8月利率水平下調65BP、55BP、20BP和15BP。

平陽浦發村鎮銀行在10月20日發布公告稱，將對各類存款利率進行調整，新利率于10月21日正式生效。與上次公開發布的存款利率相比，本次調整后，活期產品利率下調20個基點至0.05%；定期產品中，三個月期、六個月期、一年期、二年期、三年期、五年期分別下調40個、35個、35個、50個、80個、80個基點。

10月13日，上海華瑞銀行發布《關于調整人民幣存款掛牌利率的公告》，將3年期整存整取定期存款利率從2.3%調降至2.15%。這已是該行今年第七次發布降息公告，此前分別在今年的1月6日、4月15日、4月27日、5月27日、7月14日以及9月24日降息。

長期來看，存款利率下調有助于銀行優化資產負債結構，降低負債成本，促進經濟的穩定增長。對于儲戶而言，面對存款利率下行、“倒掛”甚至下架的大環境，理財觀念也需適時轉變，資產配置有望從“單一儲蓄”向“多元理財”轉變，銀行理財等低風險產品有望迎來增量資金。